Fintech svizzeri per i pagamenti aziendali: fornitori e servizi

Perché i pagamenti aziendali sono un campo di crescita per i fintech svizzeri

Per le aziende svizzere, i servizi digitali coprono diversi compiti: gestire un conto aziendale per i pagamenti, accettare pagamenti online o nei punti vendita fisici, creare fatture e trasmettere ordini di pagamento dal software di contabilità alla banca.

Due fintech svizzeri si trovano al centro di questo ecosistema: YAPEAL, con licenza fintech della FINMA per conti aziendali, carte e pagamenti, e Payrexx per l'accettazione dei pagamenti nel commercio online e fisico. In aggiunta, le aziende collaborano con software gestionali come bexio, prestatori di servizi di pagamento come Worldline e interfacce bancarie come EBICS.

Funzioni di pagamento digitale per le imprese

Per il commercio online e fisico, Worldline copre carte di credito e di debito, e-wallet, pagamenti mobili e bonifici bancari. Grazie all'integrazione tra bexio e Worldline, i clienti possono pagare le fatture emesse tramite bexio direttamente attraverso Worldline.

Payrexx offre l'accettazione dei pagamenti online e sul posto. Gli strumenti inclusi negli abbonamenti comprendono Tap to Pay, QR Pay, plugin per negozi online, nonché accesso API e gateway.

EBICS consente alle imprese di trasmettere gli ordini di pagamento direttamente dal software di contabilità alla banca. Tramite un'interfaccia centrale è possibile gestire i rapporti bancari; le aziende possono autorizzare i pagamenti in modo sicuro e flessibile e compensare automaticamente la liquidità tra i conti aziendali.

Obbligo di autorizzazione e requisiti di sicurezza

L'autorizzazione fintech della FINMA consente di accettare depositi del pubblico fino a un massimo di CHF 100 milioni o attività basate su criptovalute. Questi fondi e attività non possono essere investiti né fruttare interessi.

Il presupposto è la costituzione di una società anonima (SA), una società in accomandita per azioni (SAA) o una società a responsabilità limitata (SARL) con sede e attività commerciale in Svizzera. In caso di fallimento, i fondi dei clienti non sono privilegiati né protetti da una garanzia dei depositi; i futuri clienti devono essere informati di questo aspetto.

Un esempio è YAPEAL: l'azienda dispone di una licenza fintech della FINMA ed è regolamentata ai sensi dell'art. 1b della Legge sulle banche. I depositi in franchi svizzeri sono custoditi da YAPEAL presso la Banca Nazionale Svizzera.

La necessità di un'autorizzazione dipende dal modello di business effettivo e dai flussi finanziari. Sono rilevanti, tra l'altro, chi accetta i fondi, per quanto tempo vengono detenuti, a chi sono destinati e quali relazioni contrattuali sussistono.

Gli intermediari finanziari devono rispettare gli obblighi di diligenza e di comunicazione previsti dalla Legge sul riciclaggio di denaro (LRD). I prestatori di servizi finanziari non soggetti a vigilanza prudenziale devono aderire a un'organizzazione di autoregolamentazione (OAR) autorizzata e supervisionata dalla FINMA.

Quadro normativo per i fintech svizzeri

Confronto tra YAPEAL e Payrexx: servizi e tariffe

YAPEAL: conto aziendale con conti di transazione, carte e pagamenti nazionali e internazionali. I piani partono da CHF 0 al mese, l'apertura del conto avviene completamente online in pochi giorni e il conto può essere collegato direttamente al software di contabilità Abacus.

Nel piano Free di YAPEAL sono incluse 5 pagamenti nazionali al mese, ogni ulteriore costa CHF 0,30; nei piani superiori i pagamenti nazionali sono illimitati. Un pagamento SIC costa CHF 5 nel piano Free e CHF 2 negli altri piani, mentre un pagamento SWIFT in uscita costa CHF 27,5 rispettivamente CHF 4.

Payrexx: accettazione dei pagamenti online e sul posto negli abbonamenti Free, Standard e Premium; la soluzione può essere testata gratuitamente per 30 giorni. Per i pagamenti online con Mastercard/Visa, la pagina delle prezzi indica il 2,50 % + 0,30 EUR nell'abbonamento Free, l'1,65 % + 0,18 EUR nell'abbonamento Standard e l'1,35 % + 0,18 EUR nell'abbonamento Premium.

Il confronto mostra due logiche di costo: YAPEAL addebita per conto, pagamento e carta, mentre Payrexx addebita per pagamento ricevuto come percentuale più importo fisso, differenziato in base all'abbonamento. Payrexx indica queste commissioni in euro sulla propria pagina dei prezzi.

Per la scelta conta l'esigenza specifica: chi cerca un conto aziendale digitale confronta la gestione del conto e i piani; chi accetta pagamenti dai clienti confronta le commissioni di transazione per mezzo di pagamento e abbonamento; chi avvia pagamenti dalla contabilità verifica il collegamento con la banca e il software.

Procedura di apertura del conto presso YAPEAL

Prospettive di sviluppo per i pagamenti aziendali

Le valute digitali promettono di accelerare i pagamenti transfrontalieri. Se il denaro e le attività vengono rappresentati su una piattaforma digitale comune, i processi possono diventare più efficienti nel lungo termine, i costi diminuire e i rischi ridursi. L'introduzione di tali soluzioni richiede investimenti, standardizzazione e un'attenta gestione del rischio.

Nei progetti fintech, oltre al diritto dei mercati finanziari, possono essere rilevanti la protezione dei dati, il diritto contrattuale, il diritto IT, l'outsourcing e la cybersecurity. I fornitori dovrebbero tenere sotto controllo la loro classificazione giuridica al momento del lancio sul mercato e durante l'ulteriore sviluppo del modello di business.

Top 10 startup fintech svizzere (secondo MoneyToday)