Schweizer Fintechs für Firmenzahlungen: Anbieter und Dienste

Warum Firmenzahlungen ein Wachstumsfeld für Schweizer Fintechs sind

Für Schweizer Firmen decken digitale Dienste verschiedene Aufgaben ab: ein Geschäftskonto für Zahlungen führen, Zahlungen im Online- oder stationären Geschäft annehmen, Rechnungen erstellen und Zahlungsaufträge aus der Buchhaltungssoftware an die Bank übermitteln.

Zwei Schweizer Fintechs stehen hier im Zentrum: YAPEAL mit FINMA-Fintech-Lizenz für Geschäftskonten, Karten und Zahlungen sowie Payrexx für die Zahlungsannahme im Online- und stationären Handel. Ergänzend arbeiten Firmen mit Business-Software wie bexio, Zahlungsdienstleistern wie Worldline und Bankschnittstellen wie EBICS.

Digitale Zahlungsfunktionen für Unternehmen

Für Online- und stationäre Geschäfte deckt Worldline Kredit- und Debitkarten, E-Wallets, mobile Zahlungen und Banküberweisungen ab. Mit der Integration von bexio und Worldline können Kundinnen und Kunden bexio-Rechnungen direkt über Worldline bezahlen.

Payrexx bietet Zahlungsannahme online und vor Ort. Zu den Werkzeugen in den Abos gehören Tap to Pay, QR Pay, Onlineshop-Plugins sowie API-Zugriff und Gateway.

EBICS ermöglicht Unternehmen, Zahlungsaufträge direkt aus der Buchhaltungssoftware an die Bank zu übermitteln. Über eine zentrale Schnittstelle lassen sich Bankverbindungen verwalten; Unternehmen können Zahlungen sicher und flexibel freigeben und Liquidität automatisch zwischen Geschäftskonten ausgleichen.

Bewilligungspflicht und Sicherheitsanforderungen

Die Fintech-Bewilligung der FINMA erlaubt die Entgegennahme von Publikumseinlagen bis maximal CHF 100 Mio. oder von kryptobasierten Vermögenswerten. Diese Gelder und Vermögenswerte dürfen weder angelegt noch verzinst werden.

Voraussetzung ist eine Aktiengesellschaft, Kommanditaktiengesellschaft oder GmbH mit Sitz und Geschäftstätigkeit in der Schweiz. Im Konkurs sind Kundengelder weder privilegiert noch durch eine Einlagensicherung geschützt; künftige Kundinnen und Kunden müssen darüber informiert werden.

Ein Beispiel ist YAPEAL: Das Unternehmen verfügt über eine Fintech-Lizenz der FINMA und ist nach Art. 1b des Bankengesetzes reguliert. Einlagen in Schweizer Franken verwahrt YAPEAL bei der Schweizerischen Nationalbank.

Ob eine Bewilligung nötig ist, hängt vom tatsächlichen Geschäftsmodell und den Geldflüssen ab. Relevant sind unter anderem, wer Gelder entgegennimmt, wie lange sie gehalten werden, für wen sie bestimmt sind und welche vertraglichen Beziehungen bestehen.

Finanzintermediäre müssen die Sorgfalts- und Meldepflichten des Geldwäschereigesetzes (GwG) einhalten. Nicht prudenziell beaufsichtigte Finanzdienstleister müssen sich einer von der FINMA bewilligten und beaufsichtigten Selbstregulierungsorganisation (SRO) anschliessen.

Regulatorische Rahmenbedingungen für Schweizer Fintechs

YAPEAL und Payrexx im Vergleich: Dienste und Gebühren

YAPEAL: Geschäftskonto mit Transaktionskonten, Karten sowie In- und Auslandszahlungen. Die Pläne beginnen bei CHF 0 pro Monat, die Kontoeröffnung erfolgt komplett online innerhalb weniger Tage, und das Konto lässt sich direkt mit der Buchhaltungssoftware Abacus verbinden.

Im Free-Tarif von YAPEAL sind 5 Inlandzahlungen pro Monat inbegriffen, jede weitere kostet CHF 0,30; in den höheren Plänen sind Inlandzahlungen unbegrenzt. Eine SIC-Zahlung kostet CHF 5 im Free-Tarif und CHF 2 in den übrigen Plänen, eine ausgehende SWIFT-Zahlung CHF 27,5 beziehungsweise CHF 4.

Payrexx: Zahlungsannahme online und vor Ort in den Abos Free, Standard und Premium; die Lösung lässt sich 30 Tage kostenlos testen. Für Onlinezahlungen mit Mastercard/Visa nennt die Preisseite 2,50 % + 0,30 EUR im Free-Abo, 1,65 % + 0,18 EUR im Standard-Abo und 1,35 % + 0,18 EUR im Premium-Abo.

Der Vergleich zeigt zwei Kostenlogiken: YAPEAL rechnet pro Konto, Zahlung und Karte ab, Payrexx pro angenommener Zahlung als Prozentsatz plus fixem Betrag, abgestuft nach Abo. Payrexx weist diese Gebühren auf der Preisseite in Euro aus.

Für die Wahl zählt die Aufgabe: Wer ein digitales Geschäftskonto sucht, vergleicht Kontoführung und Pläne; wer Zahlungen von Kundinnen und Kunden annimmt, vergleicht Transaktionsgebühren pro Zahlungsmittel und Abo; wer Zahlungen aus der Buchhaltung auslöst, prüft die Anbindung an Bank und Software.

Ablauf der Kontoeröffnung bei YAPEAL

Entwicklungsperspektiven für Firmenzahlungen

Digitale Währungen versprechen, grenzüberschreitende Zahlungen zu beschleunigen. Werden Geld und Vermögenswerte auf einer gemeinsamen digitalen Plattform abgebildet, können Prozesse langfristig effizienter werden, Kosten sinken und Risiken reduziert werden. Die Einführung solcher Lösungen erfordert Investitionen, Standardisierung und sorgfältiges Risikomanagement.

Bei Fintech-Projekten können neben Finanzmarktrecht auch Datenschutz, Vertragsrecht, IT-Recht, Outsourcing und Cybersecurity relevant sein. Anbieter sollten ihre rechtliche Einordnung bei der Markteinführung und während der Weiterentwicklung des Geschäftsmodells im Blick behalten.

Top 10 Schweizer Fintech-Startups (nach MoneyToday)