Open Banking per le imprese svizzere: interfacce, standard e vantaggi

Open Banking per le imprese svizzere: scambio di dati guidato dal mercato tramite API

L'Associazione svizzera dei banchieri definisce l'Open Banking come un modello di business per lo scambio standardizzato e sicuro di dati tra una banca e fornitori terzi affidabili. I fornitori terzi possono essere anche altri prestatori di servizi finanziari.

Tre requisiti caratterizzano il modello. «Standardizzato» significa: la standardizzazione aperta delle interfacce dovrebbe basarsi il più possibile su standard riconosciuti dal mercato, affinché i terzi possano integrarsi senza intoppi e scambiare i dati senza errori.

«Sicuro» significa: misure di sicurezza tecnologiche garantiscono la riservatezza e la sicurezza dei dati. «Affidabile» significa: l'accesso all'interfaccia è concesso solo alle parti terze che soddisfano criteri di qualità definiti, in particolare i più elevati requisiti tecnici.

Dal punto di vista normativo, la Svizzera segue una strada diversa rispetto all'UE. Lì, la direttiva PSD2 obbliga le banche ad aprire le proprie interfacce ai dati dei conti e delle transazioni verso terzi, su richiesta del cliente. In Svizzera manca una tale regolamentazione legale; gli istituti finanziari non sono obbligati a mettere a disposizione interfacce.

Al contrario, la piazza finanziaria svizzera punta su soluzioni autodeterminate e guidate dal mercato. L'Associazione dei banchieri ritiene che le soluzioni di economia di mercato siano decisive per il successo, al fine di mantenere la fiducia dei clienti, e vede un grande potenziale per tutti i partecipanti al mercato.

Per le imprese, l'evoluzione è rilevante perché la catena del valore è sempre più frammentata: i clienti sono serviti da una vasta gamma di banche, Fintech, neobanche e fornitori di servizi esterni al settore. Secondo l'Associazione dei banchieri, non ci si chiede più se l'Open Banking si affermerà, ma solo in quale forma.

Comprendere le interfacce: dalle informazioni sui conti agli ordini di pagamento

Al centro vi sono le interfacce di programmazione, brevemente API. Esse collegano i sistemi della banca e del fornitore terzo e determinano quali funzioni un'impresa può effettivamente utilizzare.

Il fornitore di software bancario Finstar offre nel suo ecosistema Open API interfacce per Open Banking Authorization, PSD2 Payment Initiation (PIS), PSD2 Access to Account (XS2A), Digital Onboarding, Card Management e EAM Services.

XS2A sta per l'accesso alle informazioni sul conto, PIS per l'avvio dei pagamenti. Secondo SASFS e SFTI, le informazioni sui conti e i pagamenti sono stati i primi temi per i quali sono state elaborate raccomandazioni di standardizzazione delle interfacce nell'ambito dell'Open Banking.

Finstar mette a disposizione una documentazione API completa, una sandbox e supporto per gli sviluppatori; il portale per gli sviluppatori è aperto ai clienti. Tali ambienti di test permettono di verificare i flussi prima di stabilire connessioni produttive.

La neobanca neon mostra quanto possa spingersi l'utilizzo: comunica per oltre 200'000 clienti (stato inizio 2024) esclusivamente tramite le interfacce Open Banking del sistema bancario centrale di Finstar.

Standard nella piazza finanziaria svizzera: Swiss NextGen API, SFTI e OpenWealth

Il consorzio openbankingproject.ch ha lanciato la Swiss NextGen API come primo standard API per la Svizzera. Essa serve per la consultazione delle informazioni sui conti e l'iniziazione degli ordini di pagamento secondo le specifiche valide in Svizzera per le rispettive tipologie di pagamento. Si basa sullo standard aperto NextGenPSD2 del gruppo europeo Berlin Group.

Swiss Fintech Innovations (SFTI), fondata nel 2016, è un'associazione di aziende della piazza finanziaria; vi aderiscono tutte le grandi e molte piccole banche svizzere. SFTI elabora raccomandazioni di standardizzazione delle API e intende affrontare tutte le sfaccettature dell'Open Finance.

La SASFS è mandataria come commissione dell'Associazione svizzera dei banchieri ed è attiva nella standardizzazione nel settore finanziario da quasi trent'anni. Persegue un flusso di dati razionale e privo di errori lungo la catena dei processi. Tra le sue pietre miliari vi è l'elvetizzazione dello standard di messaggistica ISO 20022 per i pagamenti.

OpenWealth è un'iniziativa di settore organizzata come associazione per interfacce standardizzate nella gestione patrimoniale; è stata lanciata dalla Banca Cantonale San Gallo insieme alla società di consulenza Synpulse. Nove mesi dopo la definizione degli standard, le interfacce erano implementate presso la Banca Cantonale San Gallo tramite la piattaforma bLink; anche la Banca Cantonale Zurighese è operativa.

Tramite bLink, dal lato dei fornitori terzi, i tre sistemi di gestione del portafoglio Assetmax, Alphasys ed Etops si sono collegati alle API. La mancanza di standardizzazione impedisce servizi a valore aggiunto e aumenta l'onere per tutti i partecipanti nell'ecosistema. Gli standard comuni contrastano questo fenomeno, poiché un'unica interfaccia serve molti partner.

bLink e l'ecosistema: contratto unico, partner verificati, connessione sicura

bLink è la piattaforma svizzera di Open Banking di SIX. Tramite essa, banche e Fintech scambiano dati finanziari in modo standardizzato, scalabile e sicuro.

Un unico contratto di piattaforma sostituisce le trattative individuali: su bLink tutti i partecipanti firmano lo stesso contratto per connettersi alla piattaforma e ai suoi partner.

Chi desidera aderire supera una procedura di due diligence standardizzata e diventa parte della community della piattaforma. Come consolidata fornitrice di infrastrutture finanziarie, SIX garantisce che i dati vengano trattati secondo gli standard di sicurezza usuali del settore.

Per la clientela, un flusso di consenso completamente digitalizzato assicura un onboarding semplice, rapido e trasparente durante il collegamento dei conti bancari.

La piattaforma offre cinque aree API: Account Information per l'aggregazione di saldi e transazioni, Payment Submission per la trasmissione di ordini di pagamento nell'online banking e Custody Services per i dati dei depositi titoli con posizioni e transazioni.

Si aggiungono Customer Management per l'onboarding e la gestione del ciclo di vita tramite l'accesso standardizzato ai dati anagrafici e alle informazioni KYC, nonché Order Placement, con cui i clienti possono piazzare ordini di trading direttamente presso una banca depositaria tramite un'app a loro scelta.

Vantaggi per le imprese svizzere: multibanking, contabilità e nuove esperienze cliente

Il multibanking è il vantaggio più immediato: tramite Account Information è possibile aggregare tutti i dati dei conti provenienti da diverse relazioni bancarie in un'unica app. I clienti aziendali vedono saldi e transazioni unificati, invece di dover controllare i conti singolarmente.

Le ulteriori funzioni di bLink – per depositi titoli, ordini di pagamento, processi cliente e ordini di trading – vanno nella stessa direzione: meno inserimenti manuali, processi più rapidi e una base dati uniforme.

Lo studio IFZ Sourcing 2023 mostra: circa il 70 percento degli istituti finanziari svizzeri prevede di aprirsi tramite API o lo ha già fatto. Lo studio si concentra sulle banche retail e indica il progetto corrente di multibanking retail come principale motore.

Soprattutto le grandi banche retail sono pronte all'apertura; le più piccole esitano, secondo lo studio, a causa della mancanza di un'infrastruttura tecnica accessibile e della paura di perdere l'interfaccia con il cliente. SIX osserva che proprio per le banche più piccole i casi d'uso nel segmento PMI e aziendale sono interessanti, ad esempio l'automazione della contabilità.

L'Open Banking crea inoltre le basi per l'Embedded Finance: i servizi finanziari vengono integrati direttamente nel percorso cliente di altre piattaforme e applicazioni, invece di avvenire solo nel canale bancario.

Fiducia, protezione dei dati e controllo: decide il cliente

Con l'apertura delle interfacce sorgono, secondo l'Associazione svizzera dei banchieri, nuove sfide, in particolare nella protezione dei dati e nella cybersecurity. La protezione dei dati dei clienti è centrale per le banche.

Lo scambio di dati deve avvenire al massimo livello tecnico – da garantire non solo dalle banche coinvolte, ma anche dai fornitori terzi. È sempre il cliente a decidere sullo scambio dei propri dati.

Per le imprese ciò significa: nella selezione dei partner vanno verificati l'ampiezza e lo scopo della condivisione dei dati, la procedura di due diligence del fornitore e l'architettura di sicurezza della piattaforma. Chi integra dati di conti bancari o depositi titoli dovrebbe inoltre chiarire quali sistemi del partner vi accedono.

Dal caso d'uso all'integrazione: procedura per le imprese svizzere

All'inizio c'è un caso d'uso prioritario, non la tecnica: l'aggregazione di conti e depositi titoli, la trasmissione diretta dei pagamenti, l'onboarding automatizzato o l'automazione della contabilità sono tipici punti di ingresso con diversi fabbisogni di dati.

Successivamente va verificata la disponibilità API delle controparti. bLink mostra a quali banche e Fintech i partecipanti possono collegarsi tramite la piattaforma – chi non vi è collegato deve essere integrato individualmente.

Per l'analisi tecnica sono disponibili documentazioni API, sandbox e portali per sviluppatori. I test nella sandbox mostrano, prima dell'esercizio produttivo, quali dati e funzioni sono effettivamente disponibili.

Prima dell'avvio vanno chiarite le questioni contrattuali e di sicurezza: su bLink vale un contratto di piattaforma uniforme invece di trattative individuali, integrato da una procedura di due diligence standardizzata. Da regolamentare sono inoltre lo scopo e l'ampiezza del consenso, nonché la gestione dei dati scambiati.

Segue quindi un pilota con ambito chiaramente limitato, prima di aggiungere ulteriori casi d'uso – tramite la stessa infrastruttura è possibile collegare scenari aggiuntivi. SIX sottolinea che l'esitazione nell'adozione dell'Open Banking può causare alti costi opportunità.