Fintechs suisses pour les paiements d’entreprise: prestataires et services

Pourquoi les paiements d’entreprise constituent un champ de croissance pour les fintechs suisses

Pour les entreprises suisses, les services numériques couvrent diverses tâches: tenir un compte professionnel pour les paiements, accepter les paiements dans le commerce en ligne ou physique, établir des factures et transmettre les ordres de paiement depuis le logiciel de comptabilité à la banque.

Deux fintechs suisses occupent ici une place centrale: YAPEAL, dotée d’une licence fintech de la FINMA pour les comptes professionnels, les cartes et les paiements, ainsi que Payrexx pour l’acceptation des paiements dans le commerce en ligne et physique. En complément, les entreprises travaillent avec des logiciels de gestion comme bexio, des prestataires de services de paiement comme Worldline et des interfaces bancaires telles qu’EBICS.

Fonctions de paiement numériques pour les entreprises

Pour les commerces en ligne et physiques, Worldline couvre les cartes de crédit et de débit, les portefeuilles électroniques, les paiements mobiles et les virements bancaires. Grâce à l’intégration entre bexio et Worldline, les clientes et clients peuvent régler directement les factures bexio via Worldline.

Payrexx propose l’acceptation des paiements en ligne et sur place. Les outils inclus dans les abonnements comprennent le Tap to Pay, le QR Pay, des plugins pour boutiques en ligne, ainsi qu’un accès API et une passerelle de paiement.

EBICS permet aux entreprises de transmettre directement les ordres de paiement depuis leur logiciel de comptabilité à la banque. Via une interface centrale, il est possible de gérer les relations bancaires; les entreprises peuvent autoriser les paiements de manière sécurisée et flexible, et compenser automatiquement la liquidité entre les comptes professionnels.

Obligation d’autorisation et exigences de sécurité

L’autorisation fintech de la FINMA permet d’accepter des dépôts du public jusqu’à un maximum de CHF 100 Mio. ou des actifs basés sur la cryptographie. Ces fonds et actifs ne doivent ni être placés ni rémunérés par des intérêts.

La condition préalable est la forme juridique d’une société anonyme, d’une société en commandite par actions ou d’une SARL, avec siège et activité commerciale en Suisse. En cas de faillite, les fonds des clients ne sont ni privilégiés ni protégés par une garantie des dépôts; les futures clientes et clients doivent en être informés.

Un exemple est YAPEAL: l’entreprise dispose d’une licence fintech de la FINMA et est régulée selon l’art. 1b de la Loi sur les banques. YAPEAL conserve les dépôts en francs suisses auprès de la Banque nationale suisse.

La nécessité d’une autorisation dépend du modèle d’affaires réel et des flux financiers. Sont notamment pertinents la personne qui accepte les fonds, la durée de leur détention, leur destination et les relations contractuelles existantes.

Les intermédiaires financiers doivent respecter les obligations de diligence et de déclaration de la Loi sur le blanchiment d’argent (LBA). Les prestataires de services financiers non soumis à une surveillance prudentielle doivent adhérer à une organisation d’autorégulation (OAR) approuvée et surveillée par la FINMA.

Cadre réglementaire pour les fintechs suisses

YAPEAL et Payrexx comparés: services et frais

YAPEAL: compte professionnel avec comptes de transaction, cartes ainsi que paiements nationaux et internationaux. Les formules commencent à CHF 0 par mois, l’ouverture du compte s’effectue entièrement en ligne en quelques jours, et le compte peut être connecté directement au logiciel de comptabilité Abacus.

Dans l’offre gratuite de YAPEAL, 5 paiements nationaux par mois sont inclus, chaque paiement supplémentaire coûte CHF 0,30; dans les formules supérieures, les paiements nationaux sont illimités. Un paiement SIC coûte CHF 5 dans l’offre gratuite et CHF 2 dans les autres formules, tandis qu’un virement SWIFT sortant coûte CHF 27,5 respectivement CHF 4.

Payrexx: acceptation des paiements en ligne et sur place via les abonnements Free, Standard et Premium; la solution peut être testée gratuitement pendant 30 jours. Pour les paiements en ligne par Mastercard/Visa, la page tarifaire indique 2,50 % + 0,30 EUR dans l’abonnement Free, 1,65 % + 0,18 EUR dans l’abonnement Standard et 1,35 % + 0,18 EUR dans l’abonnement Premium.

La comparaison met en évidence deux logiques de coûts: YAPEAL facture par compte, paiement et carte, tandis que Payrexx facture par paiement accepté sous forme de pourcentage plus un montant fixe, modulé selon l’abonnement. Payrexx affiche ces frais en euros sur sa page tarifaire.

Pour le choix, la tâche à accomplir est déterminante: celui qui cherche un compte professionnel numérique compare la tenue de compte et les formules; celui qui accepte les paiements des clientes et clients compare les frais de transaction par moyen de paiement et par abonnement; celui qui déclenche des paiements depuis la comptabilité vérifie le raccordement à la banque et au logiciel.

Déroulement de l’ouverture de compte chez YAPEAL

Perspectives de développement pour les paiements d’entreprise

Les monnaies numériques promettent d’accélérer les paiements transfrontaliers. Si l’argent et les actifs sont représentés sur une plateforme numérique commune, les processus pourront devenir plus efficaces à long terme, les coûts diminuer et les risques se réduire. Le déploiement de telles solutions requiert des investissements, une standardisation et une gestion rigoureuse des risques.

Dans les projets fintech, outre le droit des marchés financiers, la protection des données, le droit des contrats, le droit informatique, l’externalisation et la cybersécurité peuvent également entrer en jeu. Les prestataires devraient garder à l’esprit leur qualification juridique lors du lancement sur le marché et durant le développement ultérieur de leur modèle d’affaires.

Top 10 des startups fintech suisses (selon MoneyToday)