Istituire una procura bancaria: effetti, diritto di firma e identificazione

A cosa serve una procura bancaria – e dove incontra i suoi limiti

Una procura bancaria autorizza un’altra persona ad agire per conto del titolare o della titolare del conto. Le motivazioni tipiche sono la mancanza di tempo, limitazioni legate alla salute o la distanza geografica. La persona delegata può così assumere compiti quando il titolare o la titolare del conto non è in grado di agire personalmente.

La procura conferisce un potere di rappresentanza, ma non attribuisce alcun diritto sul saldo del conto. Questo rimane economicamente patrimonio del titolare o della titolare del conto. Ai sensi dell’art. 32 CO (Codice delle obbligazioni), è la persona rappresentata ad acquisire diritti e obblighi, non il rappresentante.

Anche una procura esistente non offre una garanzia sicura per i prelievi in caso di emergenza. Le banche rifiutano spesso i pagamenti dopo un decesso o in caso di incapacità di discernimento, anche se è presente una procura.

Vantaggi e svantaggi di una procura bancaria

Rappresentanza legale: ambito ristretto, spesso sottovalutato

Per legge esiste un potere di rappresentanza dei genitori verso i figli minori, nonché tra coniugi e partner registrati. Per i coniugi, essa comprende fondamentalmente solo gli atti giuridici normalmente necessari per coprire il fabbisogno di mantenimento.

Se un coniuge diventa incapace di discernimento, il potere di rappresentanza si estende qualora i coniugi conducano un ménage comune o una persona presti assistenza regolare e personale all’altra. Essa include l’ordinaria amministrazione delle entrate e degli altri beni patrimoniali, nonché l’apertura e la disbrigo della corrispondenza.

Non esiste invece un potere di rappresentanza legale per l’amministrazione straordinaria del patrimonio. Se manca una procura valida ed è necessaria un’azione non coperta dalla legge, occorre ottenere l’autorizzazione dell’Autorità di protezione dei minori e degli adulti (APMA). Se necessario, l’APMA può ordinare una misura come una curatela; la portata di una procura negoziale dipende dal suo contenuto (art. 33 CO).

Confronto: Rappresentanza legale vs. Procura bancaria

Procura individuale, collettiva e bancaria – e il diritto di firma nel settore clienti aziendali

Una procura individuale autorizza una persona a rappresentare il mandante o la mandante da sola. Con una procura collettiva, più delegati agiscono congiuntamente; devono approvare almeno due persone.

Una procura può valere per un singolo conto o per l’intera relazione commerciale. La variante legata al conto si limita a uno specifico conto, mentre quella più ampia riguarda la relazione commerciale nel suo complesso.

Presso UBS, i clienti aziendali gestiscono i diritti di firma nell’e-banking sotto «Impostazioni» e «Gestire gli aventi diritto di firma». Qui è possibile aggiungere nuove persone aventi diritto di firma e richiedere cancellazioni.

Il diritto di firma presso UBS diventa valido non appena la banca riceve il modulo firmato legalmente. Le modifiche ai diritti di firma per la relazione bancaria avvengono tramite la consulenza clienti. Le procure e le autorizzazioni a fornire informazioni per le carte di credito sono regolamentate separatamente.

Concedere, modificare, revocare la procura: via modulo e dati personali

I clienti privati presso UBS possono ordinare il modulo per il tipo di procura desiderato, spesso per la «Procura generale». L’ordine è possibile tramite messaggio nell’UBS Digital Banking o telefonicamente al servizio clienti.

Per il modulo UBS sono necessari nome, cognome, data di nascita, nazionalità, Cantone di residenza e Paese di domicilio della persona delegata. La procura è valida non appena UBS ha ricevuto il modulo firmato dal mandante o dalla mandante e dalla persona delegata.

Le banche devono adempiere agli obblighi di diligenza secondo la Legge sul riciclaggio di denaro (LRD). Ciò include l’identificazione della contraente o del contraente e l’accertamento della persona economicamente beneficiaria, nonché chiarimenti sul contesto e sullo scopo delle transazioni e il monitoraggio continuo della relazione commerciale.

La FINMA supervisiona il rispetto degli obblighi LRD da parte delle banche; l’Ordinanza della FINMA sul riciclaggio di denaro (ORD-FINMA) concretizza le prescrizioni. Tra le norme specifiche del settore vi è l’Accordo sulle regole di condotta delle banche (ARC 20).

Le modifiche alle procure UBS esistenti avvengono tramite la consulenza clienti; le cancellazioni possono essere richieste via messaggio e-banking, telefonicamente o per iscritto. Per questioni urgenti, la consulenza clienti o il servizio clienti rappresentano la via più rapida. La Migros Bank accetta richieste di modifica e cancellazione via messaggio e-banking, telefonicamente o di persona presso una filiale.

Passaggi per concedere una procura bancaria presso UBS

Effetti verso la banca e terzi: notifica, revoca, restituzione del documento

Verso terzi, la portata della procura si determina in base alla notifica avvenuta (art. 32 e 33 CO). Se il mandante o la mandante ha reso nota la procura espressamente o di fatto, una revoca può essere opposta ai terzi in buona fede solo se anche questi ne hanno avuto conoscenza (art. 34 CO).

Una procura concessa mediante negozio giuridico può essere limitata o revocata in qualsiasi momento. Una rinuncia preventiva a questo diritto è nulla. Restano salvi i diritti derivanti da un altro rapporto giuridico tra le parti coinvolte, ad esempio da mandato, contratto di lavoro o contratto sociale.

Dopo l’estinzione della procura, il documento di procura rilasciato deve essere restituito o depositato giudizialmente (art. 36 CO). Finché la persona delegata non è a conoscenza dell’estinzione, essa agisce validamente nei confronti del mandante o della mandante e dei loro successori legali (art. 37 CO). Chi revoca informa pertanto la banca e i terzi interessati.

Decesso e incapacità di discernimento: cosa succede realmente alla procura

Una procura negoziale si estingue fondamentalmente con la perdita della relativa capacità di agire, il fallimento, il decesso o la dichiarazione di scomparsa, salvo sia stabilito il contrario (art. 35 CO). Lo stesso vale per lo scioglimento di una persona giurida o di una società iscritta nel Registro di commercio.

Una procura bancaria può continuare a valere oltre la morte secondo il diritto svizzero. Nella pratica, tuttavia, le banche rifiutano spesso i prelievi dopo un decesso o in caso di incapacità di discernimento, anche se la procura sussiste ancora.

Con il decesso, i diritti e gli obblighi della persona deceduta passano alla comunione ereditaria. Gli eredi si legittimano con un certificato ereditario ufficiale, che viene rilasciato generalmente non prima della scadenza del termine di tre mesi per la rinuncia all’eredità. Il coniuge superstite viene fondamentalmente trattato allo stesso modo degli altri eredi.

In caso di conto cointestato, tutti i titolari del conto sono controparti della banca. Se il contratto non prevede diversamente, ogni persona autorizzata può disporre del conto individualmente.

Un conto cointestato non viene necessariamente bloccato dopo un decesso. La banca può però richiedere chiarimenti, ad esempio sulla persona economicamente beneficiaria, e alcune banche bloccano i conti comuni per motivi di sicurezza. Se ciò avvenga è regolato solitamente dalle condizioni generali contrattuali.

Per i conti separati, la banca blocca l’accesso dopo un decesso generalmente a titolo precauzionale; versamenti e prelievi nonché bonifici non sono più possibili. Un’esecuzione testamentaria o una rappresentanza degli eredi possono migliorare la capacità di agire.

Previdenza in vita: chiarire tempestivamente con la consulenza bancaria

Regolate chi può disporre di quale conto finché tutte le parti coinvolte sono capaci di agire. Scegliete consapevolmente il tipo di procura e l’ambito di validità: procura individuale o collettiva, nonché procura per un singolo conto o per l’intera relazione commerciale.

Chiarite con la consulenza clienti cosa deve accadere ai conti in caso di decesso e se una procura sia adatta a tal fine. Informate gli eredi e i delegati sulla concessione e sulla revoca, poiché una revoca può essere opposta ai terzi in buona fede solo se è stata loro comunicata.

Conservate i documenti di procura in modo sicuro. Dopo l’estinzione della procura, essi devono essere restituiti o depositati giudizialmente.

Checklist: Preparazione al decesso con procura bancaria