Open Banking pour les entreprises suisses : interfaces, normes et avantages

Open Banking pour les entreprises suisses : un échange de données piloté par le marché via des API

L'Association suisse des banquiers définit l'Open Banking comme un modèle d'affaires permettant un échange de données standardisé et sécurisé entre une banque et des prestataires tiers de confiance. Ces tiers peuvent également être d'autres prestataires de services financiers.

Trois exigences caractérisent ce modèle. « Standardisé » signifie que l'ouverture standardisée des interfaces doit reposer autant que possible sur des normes reconnues par le marché, afin que les tiers puissent s'y connecter sans heurt et échanger les données sans erreur.

« Sécurisé » implique que des mesures techniques de sécurité garantissent la confidentialité et l'intégrité des données. « Digne de confiance » signifie que seules les parties tierres répondant à des critères de qualité définis – en particulier aux exigences techniques les plus élevées – obtiennent l'accès à l'interface.

Sur le plan réglementaire, la Suisse emprunte une voie différente de celle de l'UE. Là-bas, la directive DSP2 oblige les banques à ouvrir leurs interfaces donnant accès aux données de comptes et de transactions à des tiers, à la demande du client. En Suisse, une telle base légale fait défaut ; les institutions financières ne sont pas tenues de mettre à disposition des interfaces.

La place financière mise plutôt sur des solutions autodéterminées, pilotées par le marché. L'Association des banquiers considère que les solutions fondées sur l'économie de marché sont décisives pour préserver la confiance des clients et voit un grand potentiel pour tous les acteurs du marché.

Cette évolution est pertinente pour les entreprises, car la chaîne de valeur est de plus en plus fragmentée : les clients sont servis par une multitude de banques, de fintechs, de néobanques et de prestataires extérieurs au secteur bancaire. Selon l'Association des banquiers, la question n'est plus de savoir si l'Open Banking s'imposera, mais seulement sous quelle forme.

Comprendre les interfaces : des informations de compte aux ordres de paiement

Au centre du dispositif se trouvent les interfaces de programmation, ou API. Elles relient les systèmes de la banque et du prestataire tiers et déterminent quelles fonctions une entreprise peut effectivement utiliser.

Le fournisseur de logiciels bancaires Finstar propose, dans son écosystème Open API, des interfaces pour l'autorisation Open Banking, l'initiation de paiements DSP2 (PIS), l'accès aux comptes DSP2 (XS2A), l'onboarding numérique, la gestion des cartes et les services EAM.

XS2A désigne l'accès aux informations de compte, tandis que PIS concerne le déclenchement des paiements. Selon la SASFS et SFTI, les informations de compte et les paiements ont été les premiers sujets pour lesquels des recommandations de normalisation des interfaces ont été élaborées dans le cadre de l'Open Banking.

Finstar met à disposition une documentation API complète, un environnement de test (sandbox) et un support aux développeurs ; le portail développeur est ouvert aux clients. Ces environnements de test permettent de vérifier les processus avant d'établir des connexions productives.

La néobanque neon montre jusqu'où l'utilisation peut aller : elle communique exclusivement via les interfaces Open Banking du système bancaire central de Finstar pour plus de 200'000 clients (état début 2024).

Normes sur la place financière suisse : Swiss NextGen API, SFTI et OpenWealth

Le consortium openbankingproject.ch a lancé la Swiss NextGen API en tant que première norme API pour la Suisse. Elle sert à consulter les informations de compte et à initier des ordres de paiement conformément aux spécifications en vigueur en Suisse pour les différents types de paiement. Elle repose sur la norme ouverte NextGenPSD2 du groupe européen Berlin Group.

Swiss Fintech Innovations (SFTI), fondée en 2016, est une association d'entreprises de la place financière ; elle compte parmi ses membres toutes les grandes banques suisses ainsi que de nombreuses petites banques. SFTI élabore des recommandations de normalisation des API et vise à couvrir toutes les facettes de l'Open Finance.

La SASFS agit en tant que commission de l'Association suisse des banquiers et œuvre depuis près de trente ans à la normalisation dans le domaine financier. Elle poursuit un flux de données rationnel et sans erreur tout au long de la chaîne de processus. Parmi ses jalons figure l'adaptation helvétique de la norme de message ISO 20022 pour les paiements.

OpenWealth est une initiative sectorielle organisée sous forme d'association, dédiée aux interfaces standardisées dans la gestion de fortune ; elle a été lancée par la Banque Cantonale Saint-Galloise conjointement avec le cabinet de conseil Synpulse. Neuf mois après la définition des normes, les interfaces étaient mises en œuvre via la plateforme bLink à la Banque Cantonale Saint-Galloise ; la Banque Cantonale Zurichoise est également opérationnelle.

Via bLink, les trois systèmes de gestion de portefeuille Assetmax, Alphasys et Etops se sont connectés aux API du côté des prestataires tiers. L'absence de normalisation empêche les services à valeur ajoutée et augmente la charge de travail pour tous les participants de l'écosystème. Des normes communes contrent cet effet, car une seule interface peut servir de nombreux partenaires.

bLink et l'écosystème : contrat unique, partenaires vérifiés, connexion sécurisée

bLink est la plateforme suisse d'Open Banking de SIX. Elle permet aux banques et aux fintechs d'échanger des données financières de manière standardisée, évolutive et sécurisée.

Un seul contrat de plateforme remplace les négociations individuelles : sur bLink, tous les participants signent le même contrat pour se connecter à la plateforme et à ses partenaires.

Quiconque souhaite adhérer doit passer par une procédure de due diligence standardisée et devient membre de la communauté de la plateforme. En tant que prestataire établi d'infrastructures financières, SIX veille à ce que les données soient traitées selon les standards de sécurité usuels du secteur.

Pour la clientèle, un flux de consentement entièrement numérisé assure un onboarding simple, rapide et transparent lors de la liaison des comptes bancaires.

La plateforme propose cinq domaines d'API : Account Information pour l'agrégation des soldes et des transactions, Payment Submission pour la transmission des ordres de paiement dans le e-banking, ainsi que Custody Services pour les données de dépôts-titres incluant les positions et les transactions.

S'y ajoutent Customer Management pour l'onboarding et la gestion du cycle de vie via un accès standardisé aux données maîtres et aux informations KYC, ainsi que Order Placement, qui permet aux clients de placer des ordres de bourse directement auprès d'une banque dépositaire via l'application de leur choix.

Avantages pour les entreprises suisses : multibanking, comptabilité et nouvelles expériences client

Le multibanking constitue l'avantage le plus immédiat : grâce à Account Information, il est possible d'agréger toutes les données de compte provenant de différentes relations bancaires au sein d'une seule application. Les clients professionnels voient les soldes et les transactions regroupés, au lieu de devoir vérifier les comptes individuellement.

Les autres fonctionnalités de bLink – pour les dépôts-titres, les ordres de paiement, les processus clients et les ordres de bourse – vont dans le même sens : moins de saisie manuelle, des processus plus rapides et une base de données uniforme.

L'étude IFZ Sourcing 2023 montre qu'environ 70 % des institutions financières suisses prévoient de s'ouvrir via des API ou l'ont déjà fait. L'étude se concentre sur les banques de détail et cite le projet actuel de multibanking retail comme principal moteur.

Selon l'étude, les grandes banques de détail sont surtout prêtes à s'ouvrir ; les plus petites hésitent en raison de l'absence d'infrastructure technique abordable et de la crainte de perdre l'interface client. SIX observe que pour les petites banques, les cas d'usage dans le domaine des PME et des entreprises sont particulièrement intéressants, tels que l'automatisation de la comptabilité.

L'Open Banking crée également la base de la finance embarquée (Embedded Finance) : les services financiers sont intégrés directement dans le parcours client d'autres plateformes et applications, au lieu de se limiter au canal bancaire.

Confiance, protection des données et contrôle : le client décide

Selon l'Association suisse des banquiers, l'ouverture des interfaces engendre de nouveaux défis, notamment en matière de protection des données et de cybersécurité. La protection des données clients est centrale pour les banques.

L'échange de données doit s'effectuer au plus haut niveau technique – une sécurité qui doit être assurée non seulement par les banques participantes, mais aussi par les prestataires tiers. C'est toujours le client qui décide de l'échange de ses données.

Pour les entreprises, cela signifie qu'il convient d'examiner, lors du choix des partenaires, l'étendue et la finalité du partage des données, la procédure de due diligence du prestataire et la conception sécuritaire de la plateforme. Ceux qui intègrent des données de comptes bancaires ou de dépôts-titres devraient également clarifier quels systèmes chez le partenaire y ont accès.

Du cas d'usage à l'intégration : démarche pour les entreprises suisses

Tout commence par un cas d'usage priorisé, et non par la technique : l'agrégation des comptes et des dépôts-titres, la transmission directe des paiements, l'onboarding automatisé ou l'automatisation comptable sont des points d'entrée typiques avec des besoins en données variés.

Ensuite, il faut vérifier la disponibilité des API chez les contreparties. bLink indique à quelles banques et fintechs les participants peuvent se connecter via la plateforme – ceux qui n'y sont pas raccordés doivent faire l'objet d'une intégration individuelle.

Pour les clarifications techniques, des documentations API, des sandboxs et des portails développeurs sont disponibles. Les tests en sandbox montrent, avant la mise en production, quelles données et fonctions sont réellement accessibles.

Avant le démarrage, les questions contractuelles et de sécurité doivent être clarifiées : sur bLink, un contrat de plateforme unique s'applique au lieu de négociations individuelles, complété par une procédure de due diligence standardisée. Il convient également de régler la finalité et l'étendue du consentement ainsi que la gestion des données échangées.

Suit ensuite un pilote au périmètre clairement limité, avant d'ajouter d'autres cas d'usage – il est possible de raccorder des scénarios supplémentaires via la même infrastructure. SIX souligne que l'hésitation face à l'Open Banking peut entraîner des coûts d'opportunité élevés.