Documenti per il credito aziendale: cosa controllano le banche svizzere

Cosa vuole vedere realmente la banca

La banca non decide basandosi esclusivamente sul bilancio. Vuole comprendere il modello di business, valutare la capacità di rimborso e sapere quali garanzie rispondono in caso di default. Raiffeisen raccomanda di presentare il modello di business in un solido business plan e di offrire garanzie.

Gli istituti di credito svizzeri verificano la solvibilità in modo decentralizzato tramite agenzie di informazioni commerciali come CRIF, Intrum e la ZEK. Chi stima i rischi in modo troppo ottimistico, secondo Weka, rischia di cadere nella trappola del debito se il piano di rimborso non è realistico.

I documenti attestano la situazione attuale dell’azienda e il suo sviluppo futuro. Mostrano inoltre i valori che fungono da garanzia.

Documenti di base formali: estratto dal registro di commercio e dall’ufficio di esecuzione

All’inizio di quasi ogni verifica creditizia figurano due documenti: un attuale estratto dal registro di commercio e un attuale estratto dall’ufficio di esecuzione. Raiffeisen include l’estratto dal registro di commercio nell’elenco dei documenti aggiuntivi per gli indipendenti e le persone giuridiche; l’informazione sull’esecuzione forzata rientra nei documenti personali. La Migrosbank richiede l’attuale estratto dall’ufficio di esecuzione per il credito aziendale online.

Nella domanda online della Migrosbank, il nome deve coincidere con l’iscrizione nel registro di commercio. Per questa richiesta è necessaria un’iscrizione nel registro di commercio. Entrambi gli estratti dovrebbero essere recenti, in modo da riflettere la situazione al momento della verifica.

Bilancio e conto economico: le fondamenta finanziarie

La Migrosbank richiede bilanci e conti economici degli ultimi tre esercizi chiusi. Raiffeisen indica gli stessi tre anni per gli indipendenti e le persone giuridiche. Se l’azienda è soggetta a revisione legale, si aggiunge il rapporto dell’organo di revisione.

Le aziende più giovani non soddisfano questa regola dei tre anni. LEND richiede almeno due bilanci annuali completi e, per l’ultimo esercizio, un risultato operativo positivo.

Requisiti dei creditori a confronto

Pianificazione della liquidità, finanziaria e di budget

I dati storici mostrano come l’azienda ha gestito la propria attività, ma non se può servire il credito. Per questo motivo Raiffeisen richiede inoltre un budget e una pianificazione della liquidità e finanziaria – sia per gli indipendenti che per le persone giuridiche.

A ciò si aggiungono il bilancio e il conto economico previsionali. Essi mostrano come dovrebbero evolversi il bilancio e il risultato alla luce del finanziamento previsto.

Business plan e modello di business

Raiffeisen raccomanda di presentare il modello di business in un solido business plan e di offrire garanzie. In questo modo si può influenzare positivamente la decisione di credito. Raiffeisen sottolinea inoltre che il finanziamento esterno può essere più conveniente del finanziamento con mezzi propri.

Il business plan dovrebbe rispondere a tre domande. Qual è il fabbisogno finanziario, a quale scopo verranno utilizzati i fondi e quali garanzie vengono offerte?

Garanzie e documenti previdenziali

Le garanzie si dimostrano con contratti e polizze. Raiffeisen menziona l’assicurazione sulla vita e l’assicurazione contro i rischi; in caso di pegno, devono essere presentati i documenti originali. Dal settore previdenziale provengono l’attestato della cassa pensioni con l’avere di libero passaggio e l’avere del pilastro 3a.

Se mancano garanzie realizzabili, entrano in gioco le fideiussioni. Le quattro cooperative di fideiussione collaborano con tutte le banche svizzere e consentono alle PMI l’accesso ai crediti bancari, garantendo per importi.

Immobili come garanzia: documenti aggiuntivi

Se un immobile funge da garanzia, la banca richiede un attuale estratto dal registro fondiario, una stima ufficiale recente e una stima immobiliare esterna. A ciò si aggiungono l’atto di compravendita autenticato o la bozza del contratto di compravendita e un piano catastale o di situazione.

Ulteriori prove sono l’attestato dell’assicurazione edificio, i piani di costruzione, il calcolo cubico o la descrizione delle costruzioni. Se esiste un diritto di superficie, devono essere presentati il contratto di diritto di superficie e l’attuale canone di diritto di superficie.

Per l’efficienza energetica, Raiffeisen richiede documenti sulla classificazione energetica come la prova energetica, il GEAK o Minergie. Per nuove costruzioni e ristrutturazioni si aggiungono il permesso di costruire, il preventivo firmato e l’assicurazione di costruzione.

Immobile come garanzia: documenti da presentare

Solvibilità, informazioni e autorizzazioni

Raiffeisen indica come documenti di solvibilità l’attuale informazione sull’esecuzione forzata e un’autorizzazione alla banca per richiedere informazioni.

La verifica della solvibilità in Svizzera avviene in modo decentralizzato tramite agenzie di informazioni commerciali come CRIF, Intrum e la ZEK. Le basi giuridiche per i contratti di prestito e le garanzie come le fideiussioni si trovano nel Codice delle obbligazioni.

LEND indica tra i prerequisiti, tra l’altro, un’iscrizione nel registro di commercio svizzero e almeno due anni di attività operativa. Sono richiesti inoltre nessuna esecuzione forzata aperta e un fatturato annuo di almeno CHF 100'000.

Cifre sulla verifica creditizia

Lacune tipiche e preparazione pratica

I documenti dovrebbero essere completi e aggiornati prima del colloquio con la banca. Raiffeisen precisa che devono essere portati con sé.

Per la domanda online, la Migrosbank consiglia di tenere pronti i documenti, poiché ciò facilita la compilazione. Chiarire tempestivamente le prove mancanti vale anche in termini di tempo: LEND verifica i documenti presentati entro 48 ore.

Non tutte le aziende presentano una domanda. Secondo lo studio sul finanziamento delle PMI in Svizzera 2021, il 10 percento di tutte le PMI ha un fabbisogno finanziario, ma non richiede un credito bancario.

Checklist dei documenti per il credito aziendale

Risposte brevi

Quali documenti per primi? Un attuale estratto dal registro di commercio e un attuale estratto dall’ufficio di esecuzione.

Quali chiusure contabili richiede la banca? Bilancio e conto economico degli ultimi tre esercizi chiusi, in caso di obbligo di revisione anche il rapporto dell’organo di revisione.

Cosa si aggiunge per gli indipendenti e le persone giuridiche? Inoltre budget, pianificazione della liquidità e finanziaria, nonché bilancio e conto economico previsionali.

Quali garanzie posso portare? Fideiussioni, assicurazione sulla vita e contro i rischi, avere della cassa pensioni e avere del pilastro 3a; in caso di pegno i documenti originali.

Quando servono i documenti immobiliari? Quando un immobile funge da garanzia: estratto dal registro fondiario, stima ufficiale ed esterna, contratto di compravendita, attestato dell’assicurazione edificio, piani di costruzione e classificazione energetica, in caso di diritto di superficie anche contratto e canone.

Quanto dura la verifica? LEND indica 48 ore.