Documents pour le crédit d’entreprise: ce que vérifient les banques suisses

Ce que la banque veut vraiment voir

La banque ne prend pas sa décision uniquement sur la base du bilan. Elle cherche à comprendre le modèle d’affaires, à évaluer la capacité de remboursement et à savoir quelles garanties seraient engagées en cas de défaut. Raiffeisen recommande de présenter le modèle d’affaires dans un business plan solide et de proposer des garanties.

Les prêteurs suisses vérifient la solvabilité de manière décentralisée via des offices d’information tels que CRIF, Intrum et la ZEK. Selon Weka, ceux qui sous-estiment les risques peuvent tomber dans un piège de l’endettement si le plan de remboursement n’est pas réaliste.

Les documents attestent de la situation actuelle de l’entreprise et de son évolution future. Ils montrent également les valeurs pouvant servir de garanties.

Documents de base formels: extrait du registre du commerce et extrait du registre des poursuites

Au début de presque chaque analyse de crédit figurent deux documents: un extrait actuel du registre du commerce et un extrait actuel du registre des poursuites. Raiffeisen mentionne l’extrait du registre du commerce dans la liste des documents supplémentaires pour les indépendants et les personnes morales; les informations sur les poursuites figurent parmi les documents personnels. La Migros Bank exige l’extrait actuel du registre des poursuites pour le crédit d’entreprise en ligne.

Lors de la demande en ligne auprès de la Migros Bank, le nom doit correspondre à l’inscription au registre du commerce. Une inscription au registre du commerce est nécessaire pour cette demande. Les deux extraits doivent être datés récemment afin de refléter la situation au moment de l’analyse.

Bilan et compte de résultats: le fondement financier

La Migros Bank exige les bilans et comptes de résultats des trois derniers exercices clos. Raiffeisen mentionne les mêmes trois années pour les indépendants et les personnes morales. Si l’entreprise est soumise à l’obligation de révision, le rapport de l’organe de révision s’y ajoute.

Les jeunes entreprises ne satisfont pas à cette règle des trois ans. LEND exige au moins deux bilans annuels complets et un résultat opérationnel positif pour le dernier exercice.

Exigences des prêteurs comparées

Planification de la trésorerie, financière et budgétaire

Les chiffres passés montrent comment l’entreprise a géré ses affaires, mais pas si elle peut servir le crédit. C’est pourquoi Raiffeisen exige également un budget ainsi qu’une planification de la trésorerie et financière – tant pour les indépendants que pour les personnes morales.

S’y ajoutent le bilan et le compte de résultats prévisionnels. Ils illustrent l’évolution prévue du bilan et du résultat sous l’effet du financement envisagé.

Business plan et modèle d’affaires

Raiffeisen recommande de présenter le modèle d’affaires dans un business plan solide et de proposer des garanties. Cela permet d’influencer positivement la décision de crédit. Raiffeisen souligne également que le financement par tiers peut être plus avantageux que le financement par fonds propres.

Le business plan devrait répondre à trois questions. Quel est le besoin de financement, à quoi les fonds seront-ils utilisés et quelles garanties sont proposées?

Garanties et documents de prévoyance

Les garanties sont attestées par des contrats et des polices. Raiffeisen cite l’assurance-vie et l’assurance risques; en cas de nantissement, les documents originaux doivent être remis. Du côté de la prévoyance s’ajoutent l’attestation de la caisse de pension avec l’avoir de libre passage ainsi que l’avoir du pilier 3a.

Si des garanties réalisables font défaut, des cautionnements entrent en ligne de compte. Les quatre coopératives de cautionnement collaborent avec toutes les banques suisses et permettent aux PME d’accéder aux crédits bancaires en se portant garantes pour des montants déterminés.

Biens immobiliers comme garantie: documents supplémentaires

Si un bien immobilier sert de garantie, la banque exige un extrait actuel du registre foncier, une estimation officielle actuelle ainsi qu’une estimation immobilière externe. S’y ajoutent l’acte de vente notarié ou le projet de contrat de vente et un plan cadastral ou de situation.

D’autres justificatifs incluent l’attestation d’assurance bâtiment, les plans de construction, le calcul cubique ou la description des travaux. En cas de droit de superficie, le contrat de droit de superficie et le canon actuel doivent être remis.

Pour l’efficacité énergétique, Raiffeisen exige des documents relatifs au classement énergétique tels que la preuve énergétique, le CEKB ou Minergie. Pour les nouvelles constructions et les transformations, s’ajoutent l’autorisation de construire, le devis signé et l’assurance construction.

Bien immobilier comme garantie: documents à remettre

Solvabilité, informations et autorisations

Raiffeisen cite comme documents de solvabilité l’extrait actuel du registre des poursuites et une autorisation donnée à la banque pour obtenir des informations.

La vérification de la solvabilité s’effectue en Suisse de manière décentralisée via des offices d’information tels que CRIF, Intrum et la ZEK. Les bases légales pour les contrats de prêt et les garanties telles que les cautionnements figurent dans le Code des obligations.

LEND cite parmi les conditions, entre autres, une inscription au registre suisse du commerce et au moins deux années d’activité opérationnelle. Aucune poursuite ouverte n’est exigée, ainsi qu’un chiffre d’affaires annuel d’au moins CHF 100'000.

Chiffres clés de l’analyse de crédit

Lacunes typiques et préparation pratique

Les documents doivent être complets et à jour avant l’entretien avec la banque. Raiffeisen précise qu’ils doivent être apportés.

Pour la demande en ligne, la Migros Bank recommande d’avoir les documents à portée de main, car cela facilite le remplissage. Clarifier tôt les justificatifs manquants est aussi rentable en termes de temps: LEND analyse les documents remis sous 48 heures.

Toutes les entreprises ne font pas de demande. Selon l’étude sur le financement des PME en Suisse 2021, 10 pour cent de toutes les PME ont un besoin de financement, mais ne demandent pas de crédit bancaire.

Liste de contrôle des documents pour le crédit d’entreprise

Réponses courtes

Quels documents en premier? Un extrait actuel du registre du commerce et un extrait actuel du registre des poursuites.

Quels états financiers la banque exige-t-elle? Bilan et compte de résultats des trois derniers exercices clos, rapport de l’organe de révision en cas d’obligation de révision.

Qu’ajoutent les indépendants et les personnes morales? De plus, budget, planification de la trésorerie et financière ainsi que bilan et compte de résultats prévisionnels.

Quelles garanties puis-je apporter? Cautionnements, assurance-vie et assurance risques, avoirs de caisse de pension et avoirs du pilier 3a; documents originaux en cas de nantissement.

Quand ai-je besoin de documents immobiliers? Lorsqu’un bien immobilier sert de garantie: extrait du registre foncier, estimation officielle et externe, contrat de vente, attestation d’assurance bâtiment, plans de construction et classement énergétique, en cas de droit de superficie contrat et canon supplémentaires.

Combien de temps dure l’analyse? LEND indique 48 heures pour cela.