Unterlagen für den Firmenkredit: Was Schweizer Banken prüfen

Was die Bank wirklich sehen will

Die Bank entscheidet nicht allein anhand der Bilanz. Sie will das Geschäftsmodell verstehen, die Rückzahlungsfähigkeit einschätzen und wissen, welche Sicherheiten bei einem Ausfall haften. Raiffeisen empfiehlt, das Geschäftsmodell in einem soliden Businessplan darzulegen und Sicherheiten anzubieten.

Schweizer Kreditgeber prüfen die Bonität dezentral über Auskunfteien wie CRIF, Intrum und die ZEK. Wer Risiken zu optimistisch einschätzt, kann laut Weka in eine Schuldenfalle geraten, wenn der Rückzahlungsplan nicht realistisch ist.

Die Unterlagen belegen den heutigen Stand des Unternehmens und seine künftige Entwicklung. Sie zeigen auch die Werte, die als Sicherheit dienen.

Formelle Basisunterlagen: Handelsregister und Betreibungsregister

Am Anfang fast jeder Kreditprüfung stehen zwei Dokumente: ein aktueller Handelsregisterauszug und ein aktueller Betreibungsregisterauszug. Raiffeisen führt den Handelsregisterauszug in der Checkliste unter den zusätzlichen Unterlagen für Selbstständigerwerbende und juristische Personen; die Betreibungsauskunft steht bei den persönlichen Unterlagen. Die Migrosbank verlangt den aktuellen Betreibungsregisterauszug beim Online-Firmenkredit.

Beim Online-Antrag der Migrosbank muss der Name mit dem Eintrag im Handelsregister übereinstimmen. Ein Eintrag ins Handelsregister ist für diesen Antrag notwendig. Beide Auszüge sollten aktuellen Datums sein, damit sie den Stand im Zeitpunkt der Prüfung abbilden.

Bilanz und Erfolgsrechnung: das finanzielle Fundament

Die Migrosbank verlangt Bilanz- und Erfolgsrechnungen der letzten drei abgeschlossenen Geschäftsjahre. Raiffeisen nennt dieselben drei Jahre für Selbstständige und juristische Personen. Ist das Unternehmen revisionspflichtig, kommt der Revisionsstellenbericht dazu.

Jüngere Firmen erfüllen diese Drei-Jahres-Regel nicht. LEND verlangt mindestens zwei komplette Jahresabschlüsse und für das letzte Geschäftsjahr ein positives operatives Betriebsergebnis.

Anforderungen der Kreditgeber im Vergleich

Liquiditäts-, Finanz- und Budgetplanung

Vergangenheitszahlen zeigen, wie das Unternehmen gewirtschaftet hat, aber nicht, ob es den Kredit bedienen kann. Deshalb verlangt Raiffeisen zusätzlich ein Budget sowie eine Liquiditäts- und Finanzplanung – für selbstständig Erwerbende wie für juristische Personen.

Dazu kommen Planbilanz und Planerfolgsrechnung. Sie zeigen, wie sich Bilanz und Erfolg unter der geplanten Finanzierung entwickeln sollen.

Businessplan und Geschäftsmodell

Raiffeisen empfiehlt, das Geschäftsmodell in einem soliden Businessplan zu präsentieren und Sicherheiten anzubieten. Damit lässt sich der Kreditentscheid positiv beeinflussen. Raiffeisen weist zudem darauf hin, dass Fremdfinanzierung günstiger sein kann als Eigenfinanzierung.

Der Businessplan sollte drei Fragen beantworten. Wie hoch ist der Finanzierungsbedarf, wofür werden die Mittel verwendet, und welche Sicherheiten werden angeboten?

Sicherheiten und Vorsorgeunterlagen

Sicherheiten belegt man mit Verträgen und Policen. Raiffeisen nennt Lebensversicherung und Risikoversicherung; bei einer Verpfändung sind die Originaldokumente einzureichen. Aus der Vorsorge kommen der Pensionskassenausweis mit Freizügigkeitsguthaben sowie das Guthaben der Säule 3a dazu.

Fehlen verwertbare Sicherheiten, kommen Bürgschaften infrage. Die vier Bürgschaftsgenossenschaften arbeiten mit allen Schweizer Banken zusammen und ermöglichen KMU den Zugang zu Bankkrediten, indem sie für Beträge bürgen.

Liegenschaften als Sicherheit: zusätzliche Unterlagen

Dient eine Liegenschaft als Sicherheit, verlangt die Bank einen aktuellen Grundbuchauszug, eine aktuelle amtliche Schätzung sowie eine externe Liegenschaftsschätzung. Dazu kommen der beurkundete Kaufvertrag oder der Kaufvertragsentwurf und ein Kataster- oder Situationsplan.

Weitere Belege sind Gebäudeversicherungsausweis, Baupläne, kubische Berechnung oder Baubeschrieb. Besteht ein Baurecht, sind der Baurechtsvertrag und der aktuelle Baurechtszins einzureichen.

Zur Energieeffizienz verlangt Raiffeisen Dokumente zur Energieeinstufung wie Energienachweis, GEAK oder Minergie. Bei Neu- und Umbauten kommen Baubewilligung, unterzeichneter Kostenvoranschlag und Bauversicherung dazu.

Liegenschaft als Sicherheit: einzureichende Dokumente

Bonität, Auskünfte und Ermächtigungen

Raiffeisen nennt als Bonitätsunterlagen die aktuelle Betreibungsauskunft und eine Ermächtigung der Bank zur Einholung von Auskünften.

Die Bonitätsprüfung erfolgt in der Schweiz dezentral über Auskunfteien wie CRIF, Intrum und die ZEK. Rechtliche Grundlagen für Darlehensverträge und Sicherheiten wie Bürgschaften stehen im Obligationenrecht.

LEND nennt als Voraussetzungen unter anderem einen Eintrag im Schweizer Handelsregister und mindestens zwei Jahre operative Tätigkeit. Verlangt werden zudem keine offenen Betreibungen und ein Jahresumsatz von mindestens CHF 100'000.

Zahlen zur Kreditprüfung

Typische Lücken und praktische Vorbereitung

Die Unterlagen sollten vollständig und aktuell vorliegen, bevor das Gespräch mit der Bank stattfindet. Raiffeisen hält fest, dass sie mitzubringen sind.

Für den Online-Antrag empfiehlt die Migrosbank, die Dokumente bereitzuhalten, weil das Ausfüllen damit leichter fällt. Fehlende Belege früh zu klären lohnt sich auch zeitlich: LEND prüft die eingereichten Unterlagen innerhalb von 48 Stunden.

Nicht jede Firma fragt überhaupt an. Gemäss der Studie zur Finanzierung der KMU in der Schweiz 2021 haben 10 Prozent aller KMU einen Finanzierungsbedarf, beantragen aber keinen Bankkredit.

Unterlagen-Checkliste für den Firmenkredit

Kurz beantwortet

Welche Unterlagen zuerst? Ein aktueller Handelsregisterauszug und ein aktueller Betreibungsregisterauszug.

Welche Abschlüsse verlangt die Bank? Bilanz und Erfolgsrechnung der letzten drei abgeschlossenen Geschäftsjahre, bei Revisionspflicht zusätzlich der Revisionsstellenbericht.

Was kommt bei Selbstständigen und juristischen Personen hinzu? Zusätzlich Budget, Liquiditäts- und Finanzplanung sowie Planbilanz und Planerfolgsrechnung.

Welche Sicherheiten kann ich einbringen? Bürgschaften, Lebens- und Risikoversicherung, Pensionskassenguthaben und Säule-3a-Guthaben; bei Verpfändung die Originaldokumente.

Wann brauche ich Liegenschaftsunterlagen? Wenn eine Liegenschaft als Sicherheit dient: Grundbuchauszug, amtliche und externe Schätzung, Kaufvertrag, Gebäudeversicherungsausweis, Baupläne und Energieeinstufung, bei Baurecht zusätzlich Vertrag und Zins.

Wie lange dauert die Prüfung? LEND gibt dafür 48 Stunden an.